Att köpa bostad i Spanien med hypotekslån? Att ta lån i spansk bank eller i svensk bank?
Kostnader?
Frågorna är många när man ska köpa bostad i Andalusien och, som alltid, lönar det sig oerhört att få råd och rätt svar redan innan man börjar leta bostad. Det sparar en hel del besvikelse och merkostnader senare.
Under våra 17 år som mäklare på Costa del Sol har vi också varit auktoriserad låneagent för totalt 12 banker. Sedan den stora bankreformen, då de spanska sparbankerna avskaffades och tvångsfusionerades, har vi nu mycket färre banker i Spanien. Flera av storbankerna har köpt upp mindre aktörer och flera av de mindre lokala sparbankerna slogs ihop till att bli större banker.
Vi har nu ett läge där de spanska bankerna är starka, banksystemet är sanerat och internationellt konkurrenskraftigt. Framför allt vill bankerna nu låna ut pengar och har bra villkor till europeiska kunder som köper andra hem i solen. Vi erbjuder för tillfället bra lånelösningar från tre spanska banker.
Spansk eller svensk bank?
Den stora skillnaden är start kostnaderna. En spansk bank tar normalt 1% i öppningsavgift, sedan tillkommer också kostnader för värdering. Sedan den nya lånereformen son trädde i kraft den 16 juni 2019 så betalar banken för notarie, register, samt AJD skatt. Så efter den reformen har uppstartningskostnaderna gått ner för kunden.
Fördelen med att ha ett lån i svensk bank är att ha lån i samma valuta som man har inkomst i. Då slipper man valutarisken som många fick problem med 2009 när kronan dök mot Euron.
Fast eller rörlig ränta?
Det vanligaste i Spanien är ränta som är rörlig på årsbasis med referens till den europeiska styrränta Euribor +1- 2%. Euribor ligger just nu på sin lägsta nivå någonsin -0,19% men kan ju röra på sig(!). Under 2007 låg den på mellan 4 -4,7%. Detta innebär att ett Euribor baserat lån med en differential på t.ex. 1% idag skulle kosta 0,81% medan det år 2007 kostade runt 5%. Om man är orolig för att räntan ska gå upp finns nu bra lån med fast ränta på upp till 25 år. Räntan ligger just nu på mellan 2,5 -3,5% för dessa lån. Men läs det finstilta ordentligt eftersom dessa lån kan ha extra avgifter om man vill amortera i förväg!
Hur mycket kan jag låna?
Normalt sett ger en spansk bank upp till 70% av priset i lån, ifall låntagaren är icke resident i Spanien. För skatteresidenta lånas normalt 80% ut, men ibland mer.
Blir det arvskatt om jag inte har lån?
Tidigare tog många lån i syfte att undvika arvskatt i Andalusien. Dock har vi på senare år haft flera refomer som gjort det onödigt i de flesta fall. Från och med i år blir det bara arvsskatt om arvets värde överskrider en miljon euro per arvinge. Tack vare det slipper de flesta problem med arvsskatt.
Som alltid är det viktigt att understyka att varje kunds situation är unik och lösningarna måste anpassas därefter. Om ni tar ett spanskt banklån så var noga med att få bankens bindande lånelöfte (oferta vinculante) i god tid innan lånet ska skrivas så att ni kan studera det ordentligt.
Mer information om kostnader, vilken dokumentation som behövs för att få lån m.m. finns på vår hemsida:
